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互联网扎堆小贷,下一个百家争鸣?

2014-05-19 09:42:30 实用文章 29人瀏覽

互联网扎堆小贷,下一个百家争鸣?

首先来看一组数据:截至2014年3月末,全国共有小额贷款公司8127家,贷款余额8444亿元,从业人员达到9.89万人,一季度新增人民币贷款251亿元。

什么是互联网电商小贷呢,以电商为平台基础的电商小贷,和一般的线下小贷公司不同,一则是信贷的生态,二则是征信的手段,此外,对于部分电商小贷公司而言,虽然主要业务在于线上,但是却能绕过一般线下小贷公司的区域限制,进行全维度的本平台生态圈的深度挖掘。

在自有生态圈内进行电商小贷的尝试,优势是显而易见的,一方面,各个商户、消费者对平台具有一定的依赖性和粘度性,不同的平台程度有所不同,在不同的细分行业里面也各有不同,大致而言,阿里、京东、易迅、苏宁、1号店、唯品会等主要的几个电商,由于平台的流量较大,开展电商小贷的基因相对完整。而其中的阿里小贷,累计放贷估计达到2000亿元左右,即便是余额,也能达到百亿规模,在小额信贷上,完全可以和一家中小银行相匹敌。

近日,唯品会(NYSE:VIPS)正与上海嘉定区金融办等部门协商,计划在当地设立小贷公司,注册资本为2亿元;携程(NASDAQ:CTRP)与搜房网(NYSE:SFUN)也在上海筹划发起小贷公司。加上之前就已经获得上海市嘉定区金融办颁发的小贷业务资质的京东、百度,国内主要的线上和互联网平台都已经开始涉足小贷业务。

众人分食,必有奥妙,在哪里,严谨一点说,小贷业务并不是金融牌照,也不属于银监会管辖,而是归口到地方金融办管理。在原有的金融杠杆设置上,基本上全国各地的小贷公司的杠杆是1.5倍,也就是授信规模不能超出自有注册资本的1.5倍,同时不能揽储。

随着金融改革的进一步深化,小贷公司和P2P以及多元化的社会融资方式有望获得更多的政策优惠,例如近日银监会连同中国人民银行下发《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》,将重新规定小贷公司的杠杆融资标准,小贷公司有望扩容。

同样,对于线上的电商小贷而言,互联网所积累的客户资源和数据,以及日常交易流水是其核心优势。电商小贷的优势,相对而言更加突出,变传统的线下抵押担保模式为线上的数据征信模式或者是线上信用数据和线下存货、订单相匹配的综合征信,在审核成本和风险控制中达到一个较好的均衡。通常而言,对于电商小贷,一个生态圈的链条越完整,封闭性越强,在生态圈内进行小贷业务的推广和实施的成本也就越低,违约率也就越能控制。道理很简单,离开了这个生态圈,融资人就难以发挥交易和获利的作用,而这个基础是通过电商与互联网长期之间的客户和交易习惯淬炼而成,非一日之功。

2013年,互联网金融走入了大众视野,而2014年则是一个蓬勃发展与行业整合期,不论是在线理财、P2P、电商小贷、便捷支付,还是众筹、金融服务平台和征信平台,都在争取金融改革最佳的窗口期建立自己的影响力和市场占有率。

互联网平台有扎堆办小贷公司的意图,也实属正常,本来就有电商的客户积累和各个生态圈内的小额融资需求,加上互联网技术与大数据分析催生的互联网征信模式,为社会融资提供了信用嫁接的全新视角。电商小贷,在目前这个阶段,相对而言享受更大的政策余地,例如上海市对这类电商小贷公司的政策突破,主要有两点,一是取消它们的经营地域限制,二是允许互联网公司以单一出资人身份设立小贷公司,即互联网企业可以作为主发起人。而突破了区域限制,对于很多传统小贷公司而言还是一个悬而未决的大蛋糕。

从互联网金融的电商模式而言,开发电商小贷产品是在支付、理财基础上的另一个维度,电商从存贷汇的角度全面结构了银行的基本业务,而电商小贷对于维系电商和互联网平台客户,保持生态圈的稳定具有较大的粘性作用。也许日后,在电商小贷领域,也能出现和在线理财领域一样的百家争鸣现象,当然,前提是各个生态圈自我建设的完好和金融经验的积累。

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